Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса

Дают ли ипотеку пенсионерам и как ее можно получить

Для банков пенсионер — неоднозначная категория заемщиков. С одной стороны — у них есть постоянный доход, который гарантирован государством. Но существуют и минус-факторы. Основные из них — это ограничения по возрасту, а также сравнительно невысокий размер доходов людей пенсионного возраста. Zaim.com расскажет, может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях.

Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет составляет не более 2-3%, обычно кредиторы предпочитают работать с клиентами в возрасте от 30 до 40–45 лет. Часто банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 65–75 лет, отмечает Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».

Кроме того, в России невысокий уровень пенсий, отмечает эксперт, средняя пенсия по старости в стране составляет около 15,5 тыс. рублей, а постоянно меняющаяся экономическая ситуация не позволяет рассчитать свое финансовое состояние даже на несколько лет вперед, не говоря о более продолжительном сроке.

Несмотря на некоторые сложности, пенсионерам доступно получение целевого кредита на покупку недвижимости.

Виды ипотеки для пенсионера:

• жилье в новостройке;
• жилье на вторичном рынке;
• загородный дом;
• дачный дом;
• земельный участок под ИЖС или под дачный дом.

Также ипотечный кредит можно взять на строительство гаража, хозяйственных и иных построек на земельном участке.

Сейчас многие крупные банки дают кредиты пенсионерам по стандартным программам, подпадающим под действие Федерального закона «Об ипотеке». Льготное кредитование для пенсионеров на рынке пока не представлено.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отметил, что в структуре выдачи ипотечных кредитов доля заемщиков старше 60 лет всегда была довольно незначительной.

При этом нельзя говорить о незначительности роли граждан пенсионного возраста на рынке ипотеки. Многие граждане участвуют на нем опосредованно, как правило, за счет предоставления своим детям или внукам денежных средств для первоначального взноса, добавил эксперт.

По расчетам НБКИ, доля граждан старше 60 лет в структуре выдаваемых кредитов в 2019–2020 годах постоянно снижалась, что отчетливо видно в представленной ниже таблице. Основное сокращение доли заемщиков в возрасте от 60 до 65 лет, а также старше 65, состоялось именно в апреле 2020 года в период наиболее жестких карантинных мероприятий, которые в первую очередь коснулись именно граждан пенсионного возраста.

Насколько активно пенсионерам дают ипотеку и каким возрастным категориям.

Условия предоставления займа

Требования, предъявляемые банковскими организациями к пенсионерам, берущим ипотеку, индивидуальны. Это относится и к ставке, а также к первоначальному взносу по кредиту. Условия ипотеки будут зависеть от конкретных финансовых учреждений для выдачи ипотеки.

Многие пенсионеры не имеют отдельной квартиры или вынуждены оформлять на себя долговые обязательства, чтобы приобрести квартиру для своих детей.

Для того чтобы обозначить требования, нужно понять кто же является пенсионером:

1. Неработающий, в силу возраста, пенсионер. Эта категория заемщиков считается ограниченной в финансовых возможностях, но, тем не менее, привлечение созаемщиков или залоге имущества одобрение кредита возможно.
2. Пенсионер, работающий и получающий пенсию. В отличие от первой категории, эта отличается большим достатком и возможностями. Банки охотнее идут на контакт с такими заемщиками.
3. Военный пенсионер.
4. Работающий военный пенсионер.

Подробнее о том, можно ли взять ипотеку пенсионеру и на каких условиях, вы узнаете из этой статьи.

Кредит на любые цели под залог недвижимости

Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, залогом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.

Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Общая информация об ипотечном кредите

ШАГ 1 – Одобрение заемщика

• Заполните простую форму заявки на получение кредита на сайте Банка.
• С Вами свяжется сотрудник для консультации и подбора лучшей программы кредитования, а также направит список документов, необходимый для рассмотрения ипотечной заявки.
• Документы, необходимые для рассмотрении заявки, Вы сможете направить по электронной почте специалисту Банка или предоставить самостоятельно в любое отделение.
• Банк проинформирует Вас о результатах.

ШАГ 2 – Одобрение объекта недвижимости

• Выберите объект недвижимости из базы аккредитованных банком новостроек или на вторичном рынке. Для подбора можно воспользоваться услугами наших партнёров
• Ваш Персональный ипотечный менеджер расскажет какие документы необходимо предоставить для согласования Объекта недвижимости.

ШАГ 3 – Подготовка к сделке

• Ваш Персональный ипотечный менеджер согласует с Вами дату и время проведения сделки, а также параметры страхования.

ШАГ 4 – Проведение сделки

• Подписание кредитной документации и оформление страхования.
• Осуществление расчетов по сделке.

Валюта, в которой предоставляется кредит
Российский рубль (RUB)

Сумма кредита
От 300 000 до 50 000 000 рублей

Срок кредитования
От 3 до 30 лет

Порядок погашения кредита
Аннуитетные (равные ежемесячные) платежи
Нет ограничений на досрочное погашение

Обеспечение по кредиту
Обеспечением по кредиту является приобретаемый объект недвижимости. Недвижимость находится в залоге у Банка до полного погашения кредита Заемщиком. После погашения кредита Банк предоставляет документы, подтверждающие погашение, после чего залог снимается.

Сроки рассмотрения заявки на кредит
От 1 рабочего дня

Способ приобретения объекта недвижимости
Нет ограничений по форме совершаемой сделки: рассматриваем приобретение объекта недвижимости как у физического, так и у юридического лица.

Способы расчетов по сделке
Используем только полностью безопасные способы расчетов: Аккредитив, счета Эскроу или расчеты через безналичный перевод.
Комиссия за совершение расчетов по ипотечной сделке не взимается.

Требования к оформлению страхования
Имущественное страхование приобретаемого объекта: является обязательным к оформлению в соответствии с законодательством РФ*
Личное страхование Заемщика и титульное страхование объекта недвижимости: оформляется по желанию Заемщика и позволяет защитить интересы Заемщика в непредвиденных жизненных ситуациях. Мы ценим ответственность, сознательность и финансовую грамотность наших Заемщиков, поэтому готовы снижать процентную ставку по кредиту в зависимости от оформленных видов страхования.

Что такое имущественное, титульное и личное страхование**?
Имущественное страхование – страхование приобретаемого объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения. Оформленное имущественное страхование защищает интересы Заемщика и Банка на случай гибели/серьезных повреждений объекта залога (например, в результате пожара) – страховая компания выплачивает возмещение, которое направляется на погашение кредита.
Титульное страхование – страхование от рисков утраты права собственности Заемщика на приобретенный за счет ипотечного кредита объект недвижимости. Оформленное титульное страхование предполагает, что страховая компания выплатит возмещение, в случае если возникновение права собственности Заемщика на объект будет оспорено и признано недействительным. Страховое возмещение будет направлено на погашение ипотечного кредита.
Личное страхование – страхование жизни и здоровья Заемщика. В случае возникновения непредвиденной жизненной ситуации (серьезная болезнь, смерть) страховая компания выплачивает возмещение, которое направляется на погашение ипотечного кредита.

*Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
**Полный перечень застрахованных рисков по каждому виду страхования определяется страховой документацией (полисом/договором).

— Лояльные требования к стажу заемщика: 3 месяца на текущем месте работы, общий трудовой стаж – 1 год; для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей срок ведения бизнеса – от 12 месяцев

— Рассмотрение клиентов в возрасте от 20 до 85*

— Лояльное рассмотрение собственников бизнеса и ИП

— Бесплатная система расчетов (аккредитив, переводы в сторонние Банки)

— Широкая линейка кредитуемых объектов недвижимости: квартиры, квартиры в таунхаусах, апартаменты, коммерческая недвижимость, дома с земельными участками, земельные участки

— Лояльное отношение к перепланировкам

— Принимаем отчет об оценке, подготовленный любой оценочной компанией, ведущей свою деятельность в соответствии с действующим законодательством (возможно рассмотрение без отчета об оценке – подробности у персонального ипотечного менеджера)

— Работаем с формами приобретения: ДДУ, ПДКП, ДУПТ, ЖСК, рассрочка

— Уникальные программы снижения процентной ставки: «Гарантия отличной ставки», «Снижение процентной ставки»

— Возможность подтверждения дохода по справке из ПФР без надбавки к ставке

— Возможность включения страхования в сумму кредита

— Возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса

— Электронная регистрация – подача документов на государственную регистрацию в отделении банка

Допускается проведение сделок по доверенности от продавца – физического лица (только близкий родственник продавца – родители/дети/супруг(-а) на вторичном рынке недвижимости.

*85 лет — возраст на момент окончания кредита.

1. Кредит под залог собственной недвижимости

Наличие квартиры или дома в собственности — отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.

Для банка кредит под залог уже существующей недвижимости — это гарантия вашей платежеспособности, а требования, которые обычно предъявляются к пенсионерам в случае оформления ипотеки, будут не такими жесткими.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам под залог собственной недвижимости в 2014 году?

Сбербанк,
Россельхозбанк,
ВТБ 24,
Совкомбанк,
АИЖК

Остановимся подробно на двух наиболее интересных предложениях: от Сбербанка и АИЖК.

Сбербанк — один из немногих банков, который реально дает ипотеку пенсионерам и при этом выдвигает весьма лояльные требования к максимальному возрасту заемщика — не более 75-ти лет на момент возврата кредита.

В 2014 году в Сбербанке пенсионер может взять ипотеку на готовое, строящееся жилье, получить деньги под строительство индивидуального дома или приобрести загородную недвижимость. При этом в качестве обеспечения может выступать, как приобретаемая, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальную сумму ипотеки для пенсионеров вы можете рассчитать на онлайн калькуляторе Сбербанка.

Перейдем к АИЖК.

Как вы думаете: может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

Может! У АИЖК есть особая ипотечная программа, позволяющая не только получить кредит под залог имеющейся недвижимости, но и не платить первоначальный взнос по нему.

Речь идет о программе «Переезд». Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему. Срок кредита: от полугода до двух лет. Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока. Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.

Особенности ипотечного кредита применительно к пенсионерам

Выдача ипотеки для пенсионеров затруднена уже в силу ключевых особенностей этого вида кредитования:

1. Длительный срок. Ипотечные кредиты в среднем выдаются на срок 10-15 лет, а у некоторых кредитных организаций есть программы с длительностью до 25-30 лет и более. Банки обычно устанавливают лимит предельного возраста заемщика на дату погашения кредита. Как правило, это не более 65-70 лет. Т.е. реально пенсионер может рассчитывать на получение кредита сроком не более чем на 10 лет.
2. Крупная сумма. Именно ипотека имеет максимальный объем среди всех видов кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если же учесть еще и короткий срок кредитования, то размер месячного платежа может быть весьма существенным. А пенсионеры в большинстве своем не могут похвастаться высокими доходами.

Но при ответе на вопрос, можно ли пенсионеру взять ипотеку, не следует забывать о том, что эти заемщики имеют и привлекательные черты в глазах банка:

1. Стабильный доход. Хоть пенсия большинства пожилых людей и не отличается большим размером, но это – гарантированный доход, который со временем только растет, пусть и невысокими темпами.
2. «Советский» менталитет. Большинство пенсионеров родились и были воспитаны в советскую эпоху, что делает их аккуратными плательщиками.

Кроме того, вероятность получения кредита можно повысить. Как это сделать – расскажем в следующем разделе.

Жилищный вопрос актуален для людей любого возраста. Современные пенсионеры не отстают от молодых людей: активно работают и стремятся улучшить условия. Ипотека для пенсионеров упрощает покупку недвижимости. В качестве источника дохода при рассмотрении заявки учитывается как пенсия, так и дополнительные начисления. Однако перед оформлением ипотечного кредита стоит ознакомиться с некоторыми особенностями.

Условия программы определяет банк после оценки характеристик заявителя. В 2021 году можно ориентироваться на следующие параметры:

• годовая процентная ставка 4.9-19%;
• первый взнос от 0 до 50%;
• положительная кредитная история;
• кредитный лимит до 300000000 рублей;
• обязательное обременение на приобретаемый объект.

Пенсионеру сложно получить ипотеку на длительный срок. Многие банки ограничивают выплату кредита 10-12 годами. С учетом уровня дохода это может существенно повлиять на величину одобряемой суммы. Кроме того, финансовая организация может настоять на оформлении дополнительных страховых полисов. От последних просто отказаться, но тогда банк отклонит запрос или повысит ставку. Для получения денег под низкий процент можно привлечь работающего созаемщика, например, сына или дочь.

Какие документы нужны для оформления?

Чтобы подать заявку, необходимо предоставить полный пакет документов, запрашиваемых банком. Перечень можно уточнить на сайте организации или в ближайшем отделении. Условия ипотеки для пенсионеров в 2021 году включают такие документы, как:

• паспорт гражданина РФ;
• пенсионное удостоверение или справку из ПФР о получении пенсии;
• СНИЛС или ИНН.

При выдаче ипотеки работающим пенсионерам потребуются справки о начислениях заработной платы. Они могут быть оформлены по форме банка, в виде 2-НДФЛ. Иногда достаточно предоставить выписку по счету. Также принимаются договора аренды, по которым пенсионеру причитается дополнительная прибыль, или информация о других источниках поступлений.

Как получить ипотеку пенсионерам?

Прежде всего, стоит выяснить, дают ли ипотеку пенсионерам в конкретном банке. После можно подать заявку одним из перечисленных способов. Именно:

• посетить офис финансовой организации;
• отправить онлайн-заявку через сайт банка;
• воспользоваться выгодным предложением по ипотеке на портале Mainfin.ru.

Последний вариант наиболее удобен. На портале можно найти подходящие варианты, сравнить предложения и ознакомиться с полной информацией. На сайте размещен калькулятор, рассчитывающий итоговую стоимость ипотечного кредита, ежемесячный платеж и переплату по процентам. Удобно, что можно отправить запрос сразу в несколько банков, что существенно увеличивает шансы на одобрение.

Какие банки выдают ипотеку?

Не все банки готовы оформлять ипотеку для пенсионеров. Однако на портале Mainfin.ru представлено множество предложений от надежных организаций. Какие банки выдают ипотечные кредиты на основании пенсии:

Для поиска предложений всех банков следует открыть раздел «Ипотека», ввести требуемые параметры жилищного кредита, дождаться подбора вариантов. После нужно выбрать оптимальное предложение, заполнить анкету и отправить на рассмотрение. Ответ по запросу обычно приходит в тот же день, но может затянуться до 3-55 рабочих дней.