Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит

Ипотека с материнским капиталом: особенности оформления и применение в 2021 году

Как оформить ипотеку с материнским капиталом в 2021 году, каким условиям нужно соответствовать и как погасить с его помощью кредит — в материале “Ъ”.

Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото

Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото

Варианты использования маткапитала в Сбербанке

Приобрести с использованием материнского капитала получится как уже готовое, так и строящееся жилье. Допускается оформление объекта в долевую собственность на супругов и детей. До момента погашения долга объект находится в залоге у банка, любые сделки с ним по инициативе заемщика невозможны.

Купить можно:

• Квартиру на первичном или вторичном рынке.
• Жилой или строящийся дом.
• Земельный участок под строительство с господдержкой.

Больше привилегий доступно клиентам, которые уже получают заработную плату или иные социальные выплаты на выданную здесь пластиковую карту. Сбербанк предлагает ипотечные программы, покрыть в которых за счет материнского капитала можно не больше 20% от стоимости приобретенной недвижимости. На практике это значит, что при рождении первенца и получении 466 617 рублей использовать их целиком можно на покупку квартиры или дома стоимостью не выше 2,3 млн рублей.

Возможно ли погашение материнским капиталом потребительских кредитов

Федеральным законом № 256-ФЗ не предусмотрено погашение потребительских кредитов маткапиталом. По крайней мере, напрямую, то есть путем перечисления денежных средств на счет банка-кредитора. Это правило действует и в том случае, когда одолженные деньги затем направляются на оговоренные законом цели, например, на образование или жилье.

Но, несмотря на то, что у получателя государственной выплаты нет возможности оформить потребительский кредит под материнский капитал, есть некоторые «обходные» пути его использования для погашения таких займов:

Государство готово компенсировать расходы на приобретение услуг и товаров, необходимых для адаптации ребенка-инвалида. Средства направляются на счет владельца сертификата, если тот представит все требуемые подтверждающие документы. За счет них он сможет расплатиться по имеющемуся потребительскому кредиту, ранее оформленному для осуществления покупки. Однако средства на погашение процентов по займу придется изыскивать самостоятельно.

Малообеспеченная семья вправе направить средства маткапитала на выплату ежемесячного пособия – до достижения ребенком полутора лет (но только если он родился не ранее 1 января 2018 года). Данное пособие может быть потрачено на любые цели, в том числе, на погашение потребительского кредита.

Вопреки ожиданиям, направлять федеральный материнский капитал на займ, оформленный для покупки автомобиля, законодатели до сих пор не разрешили. Хотя в некоторых субъектах РФ на это можно тратить региональный маткапитал.

Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.

Шанс выбраться из долговой ямы

Законодательство допускает лишь одну возможность потратить госпомощь на нецелевой кредит или микрозайм. Речь идет о получении ежемесячной выплаты из семейного капитала. За нее не нужно отчитываться, поэтому семья вправе тратить выдаваемые небольшими частями каждый месяц наличные по своему усмотрению.

С 2018 года ежемесячную выплату из маткапитала получают лишь семьи с небольшим достатком. Размер зависит от региональной прожиточной «минималки» и колеблется в диапазоне от 8 тысяч с «хвостиком» (в Белгородской, Воронежской областях) до 22 тысяч (на Чукотке).

Условия для подачи отдельного заявления в ПФР следующие:

• второй малыш родился после 1 января 2018;
• семейные доходы ниже средних в регионе (учитываются зарплаты, премии, алименты, пособия, стипендии; не берутся в расчет – матпомощь от властей из-за ЧС, начисления по банковским вкладам и прибыль от сданного в аренду имущества).

Для расчета годовые доходы всех членов семьи складываются и делятся на количество человек, например, на 4, если в семье – мама, папа, сын и дочь. Если получилась величина меньше полуторакратного среднего прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения в регионе, то можно смело идти в Пенсионный, а затем получаемой наличной суммой погашать кредит.

Чтобы соблюдать график погашения займа и не допускать просрочек, важно учитывать следующее. Если подать заявление в течение полугода с момента рождения малыша, появление которого стало причиной выдачи сертификата, то ежемесячную выплату выделят с даты рождения. Если через 6 месяцев или позднее, то со дня подачи заявления.

Погашение кредита материнским капиталом в 2020: вопросы и ответы

20 февраля Госдумой был принят пакет поправок к закону о материнском капитале. Теперь выплату в размере 466 617 руб. можно получить и за первого ребенка, если он родился после 1 января 2020 года. За второго и последующих детей, рожденных после 1 января, будут выплачивать 616 617 руб. В связи с этим у многих возникли вопросы о том, как распорядиться столь значительной господдержкой. Давайте попробуем разобраться.

Использование маткапитала

Программа материнский капитал регулируется федеральным законом от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», однако, на начало 2020 года принято значительное количество поправок и дополнений, которые как расширяют, так и ограничивают возможности использования господдержки.

Потратить выделенные правительством деньги в 2020 можно:

• на улучшение жилищных условий,
• на образование детей,
• на пенсию матери ребенка,
• на адаптацию детей-инвалидов,
• на ежемесячную выплату малообеспеченным семьям.

Выплата кредита из средств материнского капитала

Самым популярным направлением реализации материнского капитала было и остается погашение ипотечного кредита, однако эпидемия коронавируса, поставила многие семьи в настолько сложную финансовую ситуацию, что они задумались об использовании маткапитала на погашение потребительских кредитов, кредитных карт и даже микрозаймов. Давайте посмотрим, можно ли это сделать, и как.

Какие кредиты можно погасить материнским капиталом

• Ипотеку: первый взнос, проценты, основной долг. Ждать достижения ребенком трехлетнего возраста больше не нужно. Частичное досрочное погашение возможно с уменьшением суммы, но не срока кредита. При покупке квартиры в новостройке средства маткапитала могут быть использованы только после регистрации в Росреестре. Обязательно выделение долей всех детей.
• Потребительский кредит на строительство или реконструкцию дома. Дом должен быть построен на землях, предназначенных для ИЖС. Обязательно оформление ребенка, как одного из собственников.
• Кооперативный или иной займ на улучшение жилищных условий. В договоре в обязательном порядке должна быть указана цель получения средств. Нельзя покупать ветхое жильё, находящееся в аварийном состоянии. Обязательно выделение долей всех детей.
• Кредит на покупку средств для адаптации ребенка-инвалида: только основную сумму кредита.

Срок возникновения кредитных обязательств значения не имеет, то есть кредит может быть взят и до рождения ребенка.

Какие кредиты нельзя погасить материнским капиталом

• Автокредит. Хотя в некоторых регионах программа реализуется иначе.
• Нецелевой потребительский кредит.
• Микрозайм, даже если он был взят на предусмотренные законом цели. Микрофинансовым организациям запрещается работать с материнским капиталом.
• Кредит на приобретение земельного участка.

Оформление займа под маткапитал

Для оформления займа непосредственно под материнский капитал, необходимо помимо паспортных данных указать в договоре место фактического проживания и четко обозначить цель получения кредита. Также вам потребуются следующие документы:

• сертификат (с 15 апреля 2020 оформляется автоматически)
• правоустанавливающие документы (копии) по недвижимости
• кадастровый паспорт (копии)
• форма 9
• заключение о состоянии дома/квартиры
• копии паспортов участников сделки
• СНИЛС
• свидетельство о регистрации права собственности

Погашение действующего займа

Для погашения текущего кредита к стандартному пакету документов нужно будет приложить ипотечный договор и его копии а также справку об остатке задолженности перед банком (справка кредитора). По этой же схеме можно воспользоваться льготой на уплату первого взноса, если на покупку жилой площади вы брали потребительский кредит.

Если не один и перечисленных в статье вариантов вам не подходит, а финансовая ситуация в семье становится критической, обратитесь за ежемесячным пособием, которое выплачивается малообеспеченным семьям из средств материнского капитала. Пособие может быть потрачено на любые нужды, включая оплату кредитов. Мы также приглашаем вас воспользоваться беспроцентными микрозаймами и кредитами с минимальной процентной ставкой, которые вы сможете найти на сайте Одобрим.ру.

Какие бывают условия предоставления денег маткапитала на погашение займов в 2020-м?

Как только семьей получен сертификат, направить деньги по жилищному кредиту возможно:

• на первоначальный взнос;
• на покрытие части основного долга;
• на уплату процентов.

Важно! Время открытия займа в таком случае не является принципиальным моментом (разрешено закрывать маткапиталом даже те кредиты, которые семья оформляла задолго до получения сертификата).

Как использовать?

Федеральный закон № 256-ФЗ, определяющий условия освоения материнского капитала, в том числе для погашения кредита, регламентирует порядок использования субсидии, предоставляемой в рамках мер господдержки семьям с детьми. Напомним, что маткапитал начисляется единожды после рождения второго или последующего ребенка, поэтому с целью улучшения материальных условий к расходованию данных средств необходимо подойти обдуманно, действуя в рамках установленного законом алгоритма:

1. Выбрать цель использования маткапитала. Деньги разрешается использовать не только для того, чтобы погасить ипотечный кредит, но и для образовательных целей, начисления накопительной пенсии материи, лечения и реабилитации ребенка-инвалида, получения ежемесячных «детских» выплат.
2. Заполнить заявление установленного образца в региональном отделении ПФР или на сайте Госуслуг — на бумаге или в электронной форме соответственно.
3. Подготовить документационное обеспечение, подтверждающее целесообразность расходования материнского капитала на погашение ипотечного кредита, строительство дома или другие нужды, предусмотренные регулятором.
4. Дождаться рассмотрения заявления в течение 30 календарных дней. Представители ПФР уведомляют о решении — положительном или отрицательном — в течение 5 дней с момента его принятия. Если целевое назначение расходования маткапитала доказано документально, средства переводят на счет банковского или иного учреждения в течение 10 календарных дней.

Суть государственной программы помощи

Возможностью оформить получение материнского капитала воспользовались уже несколько миллионов семей. Эта программа предварительно будет работать до конца 2018 года с ежегодным индексированием ставки. На 2016 год общая сумма средств достигает 453 026 рублей. Конечно, деньги предоставляют не на руки, а перечисляют на специальный счет, и до недавнего времени такое действие, как погасить кредит материнским капиталом, было невозможно. Исключение составляли лишь кредиты, взятые с целью улучшения условий проживания, то есть, ипотека или ссуда на покупку либо строительство жилья.

До момента изменения закона в 2015 году материнский капитал можно было реализовать лишь в трех случаях. Это получение ребенком образования, вклад в накопительную часть пенсионного обеспечения матери малыша либо, как мы уже говорили, улучшение жилищных условий. Сегодня этот перечень несколько расширен. Кроме того, готовится на рассмотрение ряд законопроектов, предусматривающих использование капитала на оплату услуг персонала (в том числе ИП), присматривающих за малышами-дошкольниками. По новым правилам семьи, содержащие ребенка-инвалида, получают возможность реализовать часть или всю сумму средств на улучшение бытовых условий проживания малыша и предметы, которые могут помочь в лечении недуга и последующей реабилитации. Так, деньги можно направить на приобретение пандусов, колясок, других специальных приспособлений, а также в скором времени вы сможете оплатить услуги специалистов, оказывающих ребенку квалифицированную помощь (медики, преподаватели, психологи).

Кроме того, введены некоторые изменения закона, и теперь каждый может получить единоразовую выплату в размере 20 000 рублей на личные нужды. Также изменились и условия оплаты жилья.

Соответственно, и вопрос, можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом, лишь приобрел актуальность. Ведь получая выплату, вы можете использовать ее на собственные потребности. Поэтому рассмотрим подробнее, как можно реализовать возможность государственной поддержки.

Обеспечение образования

Этот пункт дает право потратить пособие на обучение малыша. Вы можете полностью оплатить образовательные услуги либо распределить сумму на несколько частей. Ведь ее можно использовать с такой целью до исполнения вашему ребенку 25 лет. Другими словами, ее можно потратить на дошкольные и образовательные учреждения среднего и высшего уровня.

Накопительная часть пенсии

Закон предоставляет право матери направить государственное пособие на собственный накопительный пенсионный счет. Безусловно, вряд ли кто-либо захочет воспользоваться такой возможностью. Ведь по сути, так, вы не сможете обеспечить достойное будущее своего ребенка. Тем более не зная наверняка, насколько эта сумма окажет влияние на результаты пенсионного начисления.

Кредитование жилья

Поскольку изначально было предусмотрено погашение кредита материнским капиталом лишь займов с целью улучшить собственные условия проживания, разберемся, на что разрешено направить эту сумму. Список был таким:

• покупка квартиры или дома;
• постройка жилья своими силами либо с привлечением профессионалов;
• покрытие расходов на возведение жилого дома;
• участие в долевом сооружении здания или первоначальный взнос в жилищный кооператив;
• первая выплата по ссуде на жилье;
• погашение комиссионных выплат и задолженности по жилищным кредитам и ипотеке.

Сегодня перечень остался прежним, правда, были внесены некоторые изменения. Так, вы не сможете приобрести жилье у микрофинансовых организаций, а также вступить в жилищный кооператив, если он существует менее трех лет. При этом внести первую оплату за покупку квартиры по ипотеке вы имеете право сразу после оформления помощи, а не по факту исполнения вашему ребенку трех лет.

Обратите внимание, ранее существовал запрет на выдачу денег для проведения, например, ремонтных работ. Формально, эта норма действует. Однако, возможность получения выплаты в 20 000 р. позволяет вам направить эти средства на погашение займа, взятого, скажем, на приобретение отделочных материалов или мебели. Правда, распорядиться на свое усмотрение вы сможете лишь этой суммой. Основное тело капитала по-прежнему получится реализовать лишь на первоначальные цели программы.