Соглашение о реструктуризации долга между юридическими лицами

Образец соглашения о реструктуризации задолженности: как правильно составить

При наступлении ситуации, когда юридическое или физическое лицо не может исполнить свои долговые обязательства, может быть проведена процедура реструктуризации, при которой будут измены условия кредитования: продлены сроки выплаты, списаны штрафы или снижена процентная ставка. Данная процедура должна сопровождаться обязательным документальным подтверждением в виде соглашения о реструктуризации задолженности. Образец данного соглашения можно скачать в данной статье.

Что нужно знать: особенности документа и виды

Грамотно составленное соглашение о реструктуризации долга может быть выгодным не только для должника, как может показаться на первый взгляд, но и для кредитора:

• должник признает собственную задолженность, что упрощает процесс доказывания собственной позиции кредитором при возможном дальнейшем судебном разбирательстве;
• продлевается срок исковой давности;
• кредитор может указать в соглашении удобные для себя условия, например: обязательство по выплате неустойки в фиксированной сумме новируется в заемное с начислением процентов по определенной ставке, что позволит изменить правовую природу начисления неустойки и избежать уменьшения суммы в суде.

Как составить и правильно оформить?

Соглашение о проведении процедуры составляется строго в письменном виде. Для его оформления лучше всего использовать образец во избежание пропуска важных сведений, таких как:

• подробные персональные и контактные данные обеих сторон;
• номер документа, являющегося основанием для возникновения задолженности;
• дата составления соглашения;
• сумма задолженности на текущую дату;
• сроки продления выплат по обязательствам;
• график погашения задолженности;
• подробные условия реструктуризации.

Скачать заполненный образец и бланк

Соглашение путем предоставления рассрочки

В подавляющем большинстве случаев предоставление рассрочки платежей является наиболее приемлемым вариантом реструктуризации, позволяющим найти выход из сложившейся ситуации.

Между юридическими лицами

Письмо о реструктуризации долга организации

Для того чтобы инициировать начало реструктуризации, должнику необходимо составить официальное письмо с просьбой проведения процедуры.

Заявление не имеет утвержденной формы, поэтому составляется в свободной по определенному алгоритму:

• в «шапке» указываются персональные и контактные данные адресата (в большинстве случаев – головного офиса кредитора) и собственные ФИО, адрес и действующий номер телефона;
• в середине страницы пишется слово «заявление»;
• в тексте заявления указывается:
  • просьба с описанием условий кредитного договора;
  • сумма долга;
  • причины неплатежеспособности;
  • предлагаемые варианты решения проблемы: снижение процентной ставки/уменьшение ежемесячного взноса/предоставление отсрочки;
• в самом низу пишется дата составления и ставится подпись заявителя.

Таким образом, подписание соглашение о проведении процедуры может существенно упростить сложившуюся ситуацию и избежать неприятных последствий в виде образования долговой ямы, ухудшения кредитной истории и общения с коллекторами.

Отношения заемщика и заимодавца

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.

Условно можно отметить следующие этапы:

1. Подписание договора, выполнение платежей.
2. Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
3. Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
4. Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.

На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.

Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:

• Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
• Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
• Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
• Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.

Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:

• Применение сложных процентов;
• Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
• Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
• Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.

Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.

Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.

Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:

• Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
• Инициировать процедуру несостоятельности;
• Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.

В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.

Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.

Цели и причины использования

Несмотря на терминологию «реструктуризация задолженности», начинать процедуру можно до того, как возникнет долг. Причины, ведущие к изменению долговых обязательств:

• потеря или существенное уменьшение дохода;
• появление иждивенца (выход в декрет, опекунство над детьми или родителями);
• смерть одного из созаемщиков;
• получение инвалидности с физической невозможностью работать;
• призыв на военную службу;
• валютный кризис (девальвация рубля).

От перечисленных факторов зависит форма реструктуризации (прощение долга, рассрочка, кредитные «каникулы»). Причем, соглашение может включать в себя несколько форм, которые предоставляются должнику либо последовательно, либо параллельно. Например, реструктуризировать кредитную ипотеку могут в несколько этапов:

• смена валюты;
• «каникулы»;
• рефинансирование.

Важно понимать, что цель банка не «сделать лучше для клиента», а вернуть долг. Просто так финансовое учреждение не будет менять условия договора. Только после документального подтверждения, что клиент реально не способен по каким-то причинам выплачивать ежемесячные платежи, банк может «пойти на встречу».

В ситуации, когда реструктуризация требуется юридическому лицу, цели компания и кредитор преследуют те же. Первой важно облегчить кредитные обязательства, второй стороне – вернуть заемные деньги.

Причины же у юрлица будут немного иные:

• изначально неверный анализ финансового положения фирмы;
• возникшие денежные проблемы в деятельности компании.

В любом варианте (юридическое или физическое лицо), для договора о реструктуризации потребуется согласие кредитора и письменное подтверждение о трудностях заемщика.

Как происходит реструктуризация кредитов и займов юридических лиц

Проведение реструктуризации считается правом кредитного учреждение, но не его обязанностью. Специалисты рекомендуют при составлении кредитного соглашения занимающему лицу выяснять условия, при соблюдении которых ему смогут предоставить рассматриваемую банковскую услугу.

Чаще всего банки предлагают нижеприведенные условия:

• Отсутствие просрочек по платежам, которые вносятся ежемесячно. Также некоторые финансовые учреждения допускают наличие незначительной просрочки. Частыми считаются случаи, когда банк принимает заявку на реструктуризацию после того, как кредитор погасит существующую задолженность.
• Остаток долга представлен довольно большой суммой. Подобные ситуации интересны для банков. У них появляется шанс вернуть выданные финансы. Дополнительно они хорошо зарабатывают на процентах.
• Объективность. Она заключается в документальном подтверждении причин, которые вызвали ухудшение платежеспособности занимающего лица. К таким причинам относят болезнь, задержку по выплате заработной платы, потеря рабочего места, смерть близких родственников.

Фирме кредитное учреждение предоставляет рассматриваемую услугу только в том случае, если оно уверено в будущей эффективности, платежеспособности юрлица. Первые этапы процедуры предполагают проведение аудита компании. После этого выполняют разработку, внедрение в жизнь стратегии выхода из кризиса.

Органы

Для проведения реструктуризации юридическое лицо может обращаться только в свою кредитную компанию. Обращаться за оказанием реструктуризации можно разными путями:

1. Личный визит к банковскому учреждению. Вам на месте предложат составить заявку, заполнить анкету.
2. Скачивание образца заявки с просьбой о реструктуризации с официального сайта банка.
3. Самостоятельное написание заявки.

Заявление обязательно должно содержать нижеперечисленные пункты:

• сумма лимита по ссуде;
• номер, дата кредитного соглашения;
• выплаченная сумма, сумма задолженности по займу;
• дата, способ внесения первого платежа по взятому займу;
• дата последнего внесения платежа, дата первого платежа, который был просрочен;
• объяснение причины, которое должно предоставляться максимально подробно. Должны прилагаться объясняющие документы;
• размер платежа, вносимый ежемесячно, который должен быть приемлемым банковской организации.

Как сделать

ИП обязуется соблюдать законность, погашать долговые обязательства своевременно. Если возникают определенные проблемы, юридическое лицо должно обратиться к банку. Ему необходимо определиться с возможностью проведения данной процедуры в кредитной компании. Затем следует оформить заявку, собрать документы.

После того, как бумаги будут собраны, клиент направляет заявку с просьбой о предоставлении реструктуризации. Ему также нужно заполнить анкету.

Получив бумаги, спец. комиссия изучает текущее состояние фирмы, активы, перспективы на рынке, резервы. Преимуществом юрлица считается предоставление кредитной компании стратегии развития, антикризисного плана.

Документы

Для оформления реструктуризации юридическому лицу нужно собрать определенные бумаги:

• регистрационные документы. Они могут быть представлены паспортами учредителей, выпиской ЕГРЮЛ, свидетельствами;
• список дебиторов, кредиторов;
• последняя отчетность управленческого, бухгалтерского, финансового характера;
• бумаги, касающиеся работы с контрагентами;
• информация, касающаяся запасов товарно-материальных ценностей;
• бумага из налоговой, подтверждающая отсутствие/наличие счетов, необходимых для получения ссуды.

Приведенный список окончательным назвать нельзя. Каждое кредитное учреждение выдвигает свои требования к документации. Собрав все нужные для процедуры бумаги, заявляющее лицо должно написать заявку для реструктуризации, заполнить анкету.

Бланки документов доступны для скачивания:

Соглашение о реструктуризации долга между юридическими лицами (образец)

Последствия реструктуризации

К основным последствиям рассматриваемого процесса относят:

• аннулирование старого, утратившего силу, и подписание нового кредитного договора (новые условия, сроки погашения);
• заемщику предоставляют возможность оплачивать ссуду в соответствие с новым графиком погашения;
• отмена штрафов и пени, банк может их простить, но информация о таковых становится общедоступной и впоследствии может быть одной из причин для отказа в очередном кредите.

Кредитная история сохраняется положительной только при условии обращения заемщика в банк до наступления момента просрочки. Если просрочка уже имеется, это плохо отражается на репутации должника. Если он пожелает взять новый кредит, то велика вероятность, что ему в нем откажут именно на основании уже имевшейся ранее просрочки. Время и причина отсутствия платежа для банков неважны. Главное – это подтвержденные документально факты.

Реструктуризация может стать идеальным вариантом погашения кредита. Но банк может отказать в этой процедуре и тогда должнику придется признать свою несостоятельность и отсутствие возможности оплачивать счета.