Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии?

Можно выделить 2 типа правоотношений между заемщиком, банком и страховой компанией, при которых возможен возврат страховки по кредиту при погашении задолженности перед банком:

• кредит и страховка по нему были оформлены не ранее 1 сентября 2020 года;
• кредит и страховка были оформлены ранее указанной даты.

В каждом случае применяются разные нормы законодательства. До 1 сентября 2020 года не было норм, однозначно предписывающих банку (страховой компании) вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении обязательств заемщиком. С 01.09.2020 г. вступили в действие положения Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которым были внесены изменения в Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с данными изменениями стало возможно вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, а в некоторых случаях и полную страховую премию на законном основании.

Рассмотрим подробнее, каким образом осуществляется возврат страховки по кредиту при досрочном погашении по правилам, действующим с 1 сентября 2020 года.

В прошедшем 2020 году в законодательстве появились изменения, позволяющие не только отказаться от отдельных видов страхования, но и возвращать часть средств, уплаченных за страховку, при досрочном погашении кредита. Вместе с экспертами Южного ГУ Банка России разбираемся в тонкостях этих нововведений.

Банк при выдаче кредита присоединил клиента к коллективному договору страхования. Можно ли отказаться от такой страховки?

Да, для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года уже можно. Осенью прошлого года в силу вступили поправки, которые дают гражданам такое право. Теперь для таких страховок действует «период охлаждения» по аналогии с индивидуальными договорами страхования: в течение 14 календарных дней вы можете отказаться от такого договора, написав заявление об исключении вас из числа застрахованных лиц. До недавнего времени у заемщика, присоединенного банком к коллективному договору страхования, такой возможности не было, поскольку гражданин не является одной из сторон договора, заключенного между банком и страховой компанией.

Коллективное страхование – это когда банк заключает единый договор с компанией-страховщиком и подключает заемщика к программе коллективного страхования, например, при выпуске кредитных карт или получении кредита. Это может быть страхование жизни и здоровья, страхование от потери источника дохода и так далее.

В течение какого времени банк вернет деньги за страховку?

Банк обязан вернуть все уплаченные вами в счет подключения средства в течение семи рабочих дней, но только если за это время не наступил страховой случай. Причем если заемщик был застрахован через банк, то вернуть деньги ему должен именно банк.

На все договоры коллективного страхования распространяется «период охлаждения»?

Нет, под новые правила попадают только коллективные договоры, которые были заключены после вступления закона в силу, то есть начиная со 2 сентября 2020 года. Также важно знать, что нововведения касаются только граждан (физических лиц), обратившихся в финансовые организации за кредитом или займом, юридические лица под действие этого закона не попадают. Также нововведения не распространяются на ипотечные договора, где страхуется предмет залога (квартира).

Человек досрочно погасил кредит. Можно ли вернуть оставшуюся часть страховки?

Поправки в законы о потребительском кредитовании и ипотеке, вступившие в силу в начале сентября, позволяют при досрочном погашении кредита вернуть часть страховки за период, когда надобность в страховании отпала в связи с возвратом кредита.

Например, вы взяли кредит на год, досрочно погасили его через 10 месяцев. Тогда вы можете вернуть стоимость страхового полиса пропорционально оставшемуся сроку, если за это время не наступил страховой случай.

Эта возможность появилась как для потребительских кредитов, так и для ипотечных. Но лишь для тех, которые были взяты после 1 сентября этого года.

Распространяется ли «период охлаждения» на ипотечные договора?

В законе речь идет о страховании жизни и здоровья, страховании на случай потери работы, страховании имущества, которое является обеспечением по договору. По ипотечному договору отказаться от страховки в течение первых 14 дней можно, но исключительно по личному страхованию (жизни, здоровья, от несчастных случаев и т.п.), которое направлено на обеспечение исполнения обязательств.

Страховка служит «подушкой безопасности» как для банка, так и для заемщика. При наступлении страхового случая, а полный перечень ситуаций прописывается в договоре, страховая компания должна выплатить кредитору задолженность по ипотечному кредиту. Погашение может быть частичным или полным.

В тех случаях, когда страхуется предмет залога, например, квартира, работает только правило о том, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита можно отказаться от страховки и вернуть часть премии за неиспользованное время, если не произошел страховой случай. Но к таким договорам страхования не применяются правила о «периоде охлаждения».

Можно ли вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, если заемщик подписал коллективный договор страхования?

Да, такая возможность есть. Заемщик имеет право получить обратно часть страховки за оставшийся период, если при получении кредита он решил остаться в договоре коллективного страхования, а потом и досрочно погасил кредит. Но комиссия банка за присоединение заемщика к коллективному договору не возвращается – услуга считается оказанной. Поэтому важно перед подписанием договора обращать внимание на размер этой комиссии.

Имеет ли право банк заставить купить страховой полис при кредитовании?

Покупка страховых полисов при кредитовании – дело добровольное. Но если страхование предусмотрено кредитным договором, отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Так что стоит хорошо взвесить, что будет дешевле – купить страховой полис или заплатить повышенный процент по кредиту?

Возврат части премии

При потребительском и ипотечном кредитовании банк всегда стремится убедить клиента оформить страховку. Без страхования кредит могут не одобрить или одобрить на менее выгодных условиях. Для многих заемщиков такой подход долгое время был недостатком: даже если страховых случаев не происходило, а кредит был погашен досрочно, после возврата кредитной суммы страховая премия не возвращалась. ЦБ предлагал исправить эту ситуацию, возвращая клиентам часть суммы при досрочном погашении, и инициатива Центробанка нашла ответ в новом законопроекте. Теперь часть страховой премии будет возвращаться к заемщику, погасившему обязательства до срока и отказавшемуся от договора страхования. Размер суммы, которую банк вернет клиенту, будет зависеть от того, какой срок успел пройти с момента заключения страховки. Процент, пропорциональный прошедшему сроку, страховщик удержит. Разумеется, нововведение работает, только если за время выплаты не произошло страховых случаев.

Как вернуть деньги за страховку по потребительскому кредиту

При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Это увеличивает сумму выплат. Однако закон разрешает вернуть страховку по кредиту. Сделать то можно самостоятельно или с помощью опытных юристов.

Что собой представляет страховка? Это услуга, которая защищает кредиторов от возможных рисков невыплаты заемных средств из-за возникновения разных непредвиденных ситуаций. Страховка в договоре может быть одна или несколько. Для того, чтобы отказаться от нее, надо написать заявление об отказе и отнести его в страховую компанию. Самое надежное – убрать страховку в «период охлаждения», то есть в течение двух недель после заключения договора. На рассмотрение заявления отводится 10 дней. Если с дня заключения страхового договора прошло больше 14 суток, то добиться возврата сложнее. Здесь надо опираться на политику конкретного банка или компании. Если страховая премия входит в расчет ежемесячного платежа, то отказаться от страховки проще.

Сложнее отменить коллективную страховку, поскольку страхователем является не банк, а страховая компания. Клиент присоединяется к действующему договору коллективной страховки. Однако «период охлаждения» действует и в этом случае.

Закон о страховании граждан разрешает возврат страховки по кредиту. На отмену отводится 5 дней с момента подписания договора. Важно внимательно читать этот документ, чтобы не пропустить пункт, в котором говорится о том, что вы оформили такую страховку. Банковский сотрудник может случайно «забыть» упомянуть об этой подробности.

Как правильно взять кредит, читайте здесь .

Страхование добровольное и обязательное – в чем отличия?

Страховая премия выплачивается, если у плательщика произошла чрезвычайная ситуация, которая не позволяет выполнять свои кредитные обязательства. Оформление полиса выгодно в случае серьезной болезни, потери работоспособности, уменьшения доходов и других подобных ситуаций. Также страховые компании гарантируют выплаты при потере, краже или различных повреждениях застрахованной собственности, при условии, что ее владелец не виноват в возникших проблемах.

Обязательное страхование в кредитной сфере включает оформление:

1. Договора страхования залогового имущества от повреждений при оформлении ипотеки.
2. Полиса ОСАГО от повреждений или кражи автомобиля, приобретенного в кредит.

При страховании залога во время получения ипотеки и автокредитовании оформление КАСКО – обязательное законное требование. С помощью данной услуги обе стороны могут защитить себя от невыплаты кредита из-за нанесенного ущерба имуществу: транспортному средству или недвижимости.

Мнение эксперта

Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

Что касается добровольного страхования, то оно включает следующие возможности:

1. Полис страхования здоровья и жизни. Если была диагностирована тяжелая болезнь, или наступила смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая, страховщики обязаны выплатить компенсацию. В последнем случае деньги выплачивают наследнику заемщика, но теперь он будет обязан выплачивать кредит.
2. Полис страхования личного имущества (исключением является КАСКО и ипотека). Необходим для защиты различных не залоговых материальных ценностей клиента. Можно страховать технику, предметы искусства, драгоценности на предмет кражи или повреждений.
3. Полис страхования трудоспособности. Рассчитан на ситуации, когда заемщик потеряет работу и станет нетрудоспособным вследствие травмы, несчастного случая или болезни и не сможет выполнять свои трудовые обязанности.
4. Полис страхования кредитной карточки. Необходим, чтобы защитить клиента от несанкционированного снятия денег со счета злоумышленниками.
5. Полис страхования гражданской ответственности по возврату займа. Страховые выплаты обеспечены при неожиданных финансовых потерях в силу форс-мажорной ситуации.

Клиенты, которые оформили одну из перечисленных услуг, могут вернуть страховку при определенных условиях.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

После того, как кредит полностью выплачен, страховку тоже можно вернуть, но процесс дольше и сложнее. Вероятно, удастся получить только часть уплаченных денег. Для начала надо подать в банк заявление, написанное по форме банка. Также надо представить справку о полном погашении кредита.

Хотите избавиться от всех долгов?

Если банк откажет по вашему обращению, то вернуть страховку навязанную при оформлении кредита можно через суд. К судебному иску потребуется приложить официальный отказ, полученный из банка. Кроме этого. Потребуется предоставить:

• паспорт;
• кредитный договор или его копию;
• справку о полном погашении долга;
• копию переданного в суд заявления о возврате страховки;
• ответ с отказом

Консультация юриста поможет повысить вероятность положительного судебного решения. В иск также можно включить требование о возмещении судебных расходов. Таким образом, вам не придется даже оплачивать участие в деле вашего адвоката.

Примет ли суд положительное решение о возврате уплаченных за страховку средств? Очень многое зависит от особенностей каждого конкретного договора. Согласно закону, страховщики обязаны возвращать средства тем заемщикам, которые имеют на это серьезные основания. Возможные причины, по которым клиенту могут отказать в возврате:

• При оформлении соглашения клиент банка сделал ошибку или вовремя не предоставил нужные документы.
• Произошел страховой случай и по нему была выплачена компенсация.
• После окончания «периода охлаждения» кредит не был оплачен полностью.
• Все договора, которые были заключены до 1.09.2020 не имеют пункта возврата денег за страховку.
• Срок использования программы добровольного страхования заемщика является сроком фактического срока кредитования.

Если взносы по страховке были оплачены вместе с кредитными платежами, в возврате средств будет отказано. В таком случае при досрочном закрытии кредита следует отказаться и от полиса.

Какие виды страховок по кредиту можно и какие нельзя вернуть?

Закон дает финансовым организациям право предлагать клиентам страховку, а в некоторых случаях даже обязывает. При заключении договоров потребительских кредитов страхование — только дополнительная услуга. Ее можно отклонить сразу или отказаться позже. Есть кредиты, по которым страховка обязательна и отказаться от нее нельзя. В противном случае в предоставлении займа вам откажут.

О необходимости страхования говорит статья 935 ГК, а также статья № 31, включенная в ФЗ «Об ипотеке». В этих случаях речь идет о кредитовании на крупные суммы и залоге приобретаемого имущества. Банк обязан настоять на страховке.

Вернуть страховку можно по потребительским кредитам, кредитным картам, займам наличными, покупке товаров в кредит. Виды страховок, от которых вы можете отказаться:

• от смерти, потери здоровья, инвалидности;
• потери работы или временной нетрудоспособности;
• на случай форс-мажорных обстоятельств;
• страхование имущества, уже принадлежащего заемщику в момент оформления договора;
• титульное страхование.

Внимательно читайте договор, та как полис основного страхования заемщиков может оказаться обязательным или необязательным. От второго лучше отказаться сразу. При оформлении залога, страховка становится обязательной. Вернуть ее в таком случае будет невозможно. Добровольное страхование вернуть можно, и чем раньше вы займетесь этим вопросом, тем большую сумму удастся получить.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Досрочное погашение кредита во многих случаях кажется привлекательным решением. Возврат страховки в этом случае поможет сделать этот шаг еще более выгодным. Как именно это сделать, лучше всего узнавать в банке, выдавшем вам кредит. Обратиться с запросом надо сразу после того, как средства будут полностью возвращены.

Мнение эксперта

Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

Заявление о возмещении выплаченных за страховку средств сначала направляется в банк. Отдать его можно при подаче заявки о досрочном погашении или сразу после внесения денег и закрытия счета. Банк может решить вопрос самостоятельно или направить вас в страховую компанию.

Если после досрочного погашения кредита страховой случай наступил, а от страховки вы не отказались, то вы можете получить законную выплату.

Не забудьте указать в заявке реквизиты счета для перевода денег. Если ваш запрос будет одобрен, вам переведут деньги на указанный счет. При отказе у вас остается возможность оспорить это решение через суд согласно ст. 958 ГК.

Как вернуть страховку по кредиту: самостоятельно либо с юридической помощью?

Если в вашем кредитном договоре есть пункт об отказе от страховки, то при соблюдении срока в 5 дней после получения кредита вы можете сделать это самостоятельно и довольно просто. Если вам навязали страховку и отказали в возврате, стоит призвать на помощь опытного юриста.

Заемщик может решить вопрос напрямую с банком, страховой компанией или через суд. Во всех этих случаях поддержка опытного адвоката поможет увеличить сумму, которую вам вернут.

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

Некоторые банки не хотят подтверждать заявку на кредит, если клиент не желает добровольно страховаться. Такая практика есть в Совкомбанке, Московском кредитном банке (МКБ) и Русфинанс банке .

К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.

Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.

До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.

Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.

Нововведение действует только для договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года.

Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.

• паспорт страхователя;
• договор с банком о заключении кредитного соглашения;
• справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
• заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).

—>

При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.

Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.

Продолжит ли действовать страховка при досрочном погашении кредита?

Согласно п 4.1.1 Условий с сайта Сбербанка участие клиента в программе страхования прекращается, если тот полностью исполнил свои обязательства по кредиту, т.е. вернул долг либо написал соответствующее заявление в страховую компанию с отказом.

А вот вернуть часть средств за страховку при досрочном погашении можно лишь при подаче соответствующего заявления, о чем говорится в п.4.2.

Также клиент может полностью отказаться от страховки в течение 14-ти дней с момента ее подключения. Подача заявления на отказ от страховки в «период охлаждения», как часто называют этот срок, гарантирует возврат 100% уплаченной комиссии за подключение к страховке. Это указано в п. 4.3.