Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия?

При официально заключённом браке действует закон о совместной собственности. Это значит, что пользование общим имуществом – в том числе деньгами – происходит по обоюдному согласию, и никак иначе.

Есть тонкий момент – презумпция согласия. Если один из супругов решил взять кредит, банк по умолчанию считает, что законная вторая половина клиента тоже готова пойти на этот шаг.

Однако есть и банки с более ответственным подходом: они не выдадут кредит без документа, который официально присваивает супругу статус созаёмщика. Например, в Сбербанке выдадут ипотеку, только если предоставлено нотариально заверенное согласие супруга. Но обычно это касается ипотечных займов и крупных сумм, а вот небольшие, потребительские кредиты всё-таки получится взять «втихомолку».

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. «score» — «счет») оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг. Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать. В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

• 25% — просрочки, которые уже закрыли;
• 23% — кредитное поведение;
• 18% — недавняя или текущая просрочка;
• 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
• 14% — кредитная нагрузка;
• 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего «аппетита» к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

«На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика. Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах», — отметила член правления банка «Открытие» Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Общий долг супругов по кредиту

Ни в гражданском, ни в семейном законодательстве не конкретизировано понятие общего долга супругов, суды определяют, является ли долг по кредиту общим, в каждом отдельном случае. При этом для суда имеют значение такие признаки:

• Должниками по кредиту являются оба супруга. К примеру, по кредитному договору и жена, и муж являются созаемщиками или один из них указан поручителем по кредитному обязательству. Тогда они оба несут обязанности по выплате кредита.
• Получено ли письменное согласие второго супруга на получение займа.
• Долг оформлен на одного из супругов, письменное согласие второго из них отсутствует, но деньги, полученные в кредит, использовались для нужды семьи. Правда, данный факт доказать в некоторых случаях затруднительно, поэтому суды при решении этого вопроса исходят из целевого назначение кредита.

То есть получение согласия от второго супруга не всегда играет важную роль при признании долга общим, если деньги, полученные по кредитному договору, например, потрачены на ремонт совместной квартиры, то такой долг считается общим, так как он потрачен в интересах семьи.

Однако чтобы супруг, на которого оформлен долг, добился признания долга общим, он должен предоставить доказательства того, что деньги действительно пошли на общие семейные нужды (приобретение недвижимости, на ремонт, отдых и т.д.).

Такими доказательствами могут быть:

• Чеки.
• Различные договора.
• Акты приема-сдачи.
• Показания свидетелей.
• выписки со счетов.

Если же второй супруг заявит, что он не знал о том, что муж или жена брали кредит и истец не сможет привести доказательства данного факта, суд может отказать в признании данного долга общим и супруг, который брал кредит, будет отвечать за его выплату самостоятельно.

Кредит без согласия супруга

Имущество супругов, приобретенное во время брака, является их совместной собственностью (п. 1 ст. 33 СК РФ).

Законный режим имущества действует, если брачным договором не установлено иное. При этом владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию (п. 1 ст. 35 СК РФ).

Презумпция согласия

Законодательством установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ).

В настоящий момент обязанности предоставлять согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрено. На практике при оформлении ипотечных кредитов многие банки требуют обязательного привлечения супруга в качестве созаемщика. По потребительским же кредитам такая практика отсутствует.

Хотя некоторые банки (но не все) требуют согласия супруга на выдачу крупных кредитов (от 500 000 руб.)

Если бывший супруг/супруга не согласен делить кредит или долг?

Вопрос согласия второго супруга на получение кредита обычно рассматривается при установлении обстоятельств, связанных с тем, является ли этот кредит общим долгом. Чаще всего это имеет место в случае раздела общего имущества через суд.

Общие долги супругов при разделе имущества распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям (п. 3 ст. 38, п. 3 ст. 39 СК РФ).

Примечание. Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из них в общем имуществе (п. 1 ст. 38 СК РФ).

Определение общего долга в законодательстве отсутствует, однако суды таковым признают обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым все полученное им было использовано на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ);

Определяющим фактом является именно то, что сумма займа была потрачена в интересах семьи и на нужды семьи (например, на приобретение общего имущества).

Тем не менее, отсутствие подтверждения согласия второго супруга на оформление кредита может стать одной из причин, по которой суд может не признать долг по кредиту общим и, соответственно, откажет в его распределении. Такое возможно, например, если второй супруг заявит, что не знал об этом кредите и что деньги были потрачены заемщиком исключительно на свои нужды, а доказательств обратного не сохранилось.

Обратите внимание: до апреля 2016 года при отсутствии согласия признать общим долг, суды требовали предоставления доказательств от ответчика, но сейчас практика кардинально изменилась. В настоящее время именно истцу необходимо доказать, что долг является общим, то есть возникшим в интересах семьи. (после выхода Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2016)).

Можно ли разделить остаток долга между супругами?

Часто на консультации супруг просит разделить задолженность по кредиту, то есть разделить ссудные счета на каждого из супругов. Например, остаток долга по кредиту на момент судебного заседания составляет 100 000 рублей 00 копеек и супруг хочет через суд обязать бывшего супруга выплатить 50 000 рублей.

Скажем сразу: это невозможно, так как обязательства перед банком еще не погашены. Здесь затронуты интересы кредитора-третьего лица, который при заключении договора не давал согласие на перевод части долга.

При разделе общего долга (кредита) судом учитывается согласие на это банка. В большинстве случаев банки не дают согласия на изменение условий кредитного договора, то есть на раздел обязательств по кредиту между супругами, а суд, как правило, придерживается позиции, что раздел супружеских долгов не может затрагивать права третьих лиц.

Как взыскать долг по кредиту с бывшего супруга?

Подобный раздел долга (кредита) возможен только при погашении кредита самим заемщиком и взысканию с бывшего супруга компенсации за уже выплаченную сумму по кредиту. Это называется взыскание суммы долга в порядке регресса. То есть супруг оплатил общий долг самостоятельно, а потом вправе обратиться к бывшему супругу с претензией и потребовать выплатить половину от общего долга.

В случае отказа супруга выплатить часть общего долга либо не предоставления ответа супруг, оплативший общий кредит полностью вправе обратиться в суд и взыскать половину выплаченной суммы.

При этом суды отмечают, что в случае погашения общих кредитов после расторжения брака супруг не лишается права на их денежную компенсацию.

Если вы хотите правильно, качественно и профессионально провести судебное дело, вам необходимо обратиться в нашу компанию, юристы которой специализируются именно на семейных спорах.

Только на индивидуальной консультации вы сможете узнать:

какие документы обязательно нужно предоставить в суд для рассмотрения иска

какие доказательства нужно представить в суд, чтобы долг по кредиту был признан общим

как добиться упрощенного производства в гражданском процессе

какие документы нельзя предоставлять в суд

как правильно рассчитать госпошлину

и многие другие вопросы, которых вы не найдете в интернете

К сожалению, в рамках настоящей статьи невозможно написать о многих тонкостях и нюансах такой сложной и комплексной процедуры, как судебный раздел долгов и кредитов

Автор: Нелли Хайрулина© Статья актуальна по состоянию на май 2016