Как взять ипотеку находясь в декретном отпуске?

Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске?

В настоящее время все больше людей прибегают к покупке жилья в ипотеку. Не каждый может приобрести квартиру полностью за собственные деньги, ведь для этого потребуется немалый капитал. Многие до последнего снимают квадратные метры, боясь принять ответственного решения об оформлении ипотечного кредита.

И их можно понять: подобный серьезный шаг накладывает долговые обязательства перед банком на длительный срок. Рождение ребенка в семье делает квартирный вопрос наиболее актуальным, он вынуждает молодых родителей обратиться за получением ипотеки. Но может ли женщина, находясь в декретном отпуске, рассчитывать на положительное решение банка? Компания 78.house, предоставляющая информацию о новостройках Санкт-Петербурга, подготовила материал на данную тему.

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

Способы получить ипотеку в декрете

Итак, мы выяснили, что небольшая вероятность получить жилищный кредит у декретницы все-таки есть. Как взять ипотеку находясь в декретном отпуске:

1. Попросите на работе оформить справку по образцу банка, чтобы вам не указывали выплаты как декретные. Если бухгалтерия впишет отчисления в качестве зарплаты, банк сможет принять его к рассмотрению и одобрить ссуду. Оформляют ли ипотеку в декретном отпуске таким способом? Да, но есть вероятность занесения в стоп-лист банка, если уловка откроется.
2. Предоставьте документы о наличии дополнительного заработка. Это может быть подработка по совместительству или небольшой бизнес на дому. При расчете платежеспособности принимаются во внимание все денежные поступления (алименты, пенсии, пособия, доходы от инвестиций и пр.). Возьмите справки о наличии у вас права на социальные гарантии или выписки с банковских счетов и приложите их к ипотечной заявке.
3. Подайте заявку в банк, где открыта ваша зарплатная карточка. Таким заемщикам получить кредит гораздо проще, чем клиентам «с улицы», ведь кредитор может легко отследить все финансовые поступления на расчетный счет. Желательно, чтобы ваши декретные покрывали прожиточный минимум на себя и ребенка. Доход супруга можно использовать в качестве финансовой поддержки для расчета большей суммы ипотечного кредита.
4. Заявите в банке о желании приобрести страхование жизни и здоровья, это большой плюс при рассмотрении ипотеки. Большинство банков практикуют понижение ставки при наличии полиса. Иногда оформление страховки даже выгоднее, чем платить на 1-2% больше весь срок кредита. К тому же, не нужно вносить всю сумму сразу, страховые компании предлагают оформить полис в рассрочку. При наступлении страхового события ипотечный долг за вас закроет страховщик.
5. Увеличьте размер первоначального взноса. Чем больше своих денег вы внесете, тем выше вероятность одобрения ипотеки. Их можно одолжить или попросить родственников взять потребительский кредит.
6. Ипотека в декретном отпуске возможна при условии привлечения созаемщиков. Супруг в обязательном порядке будет им являться, но вы можете попросить о помощи и других родственников, например родителей. Некоторые банки позволяют привлекать до 5-ти платежеспособных созаемщиков, дохода которых хватит на погашение желаемой суммы кредита. Нужно понимать, что роль созаемщика не ограничивается подписанием договора с банком, в случае неуплаты ему придется погасить долг вместо вас.
7. Проверьте свою кредитную историю. Если вы еще ни разу не брали кредиты в банках, нужно сначала оформить 2-3 товарных займа и вовремя их вернуть, тогда у вас сформируется положительный кредитный рейтинг. Вероятность оформления ипотеки при наличии хорошей банковской истории выше.
8. Избавьтесь от имеющихся долгов перед другими банками, закройте все кредитные карты. Если у вас есть кредитки, которыми вы не пользуетесь, банк будет рассчитывать платеж по ним, как если бы вы полностью израсходовали денежный лимит. Держать их на всякий случай нет никакого смысла.

Оформить приобретаемую недвижимость вы можете в свою собственность или поделить между созаемщиками. Кредиторы позволяют использовать тот и другой вариант. Супруг автоматически становится совладельцем жилья, потому как приобретается оно в браке.

Если все перечисленные способы не помогли, попробуйте оформить ипотеку на супруга. От него банк потребует соответствие всем тем же условиям: достаточная платежеспособность, хорошая кредитная история и «белая» зарплата. Вы будете его созаемщиком в обязательном порядке, поэтому лучше собрать все возможные подтверждения дополнительного дохода.

Можно ли оформить ссуду на мужа?

Оформить кредит на супруга можно лишь в тех случаях, если его кандидатура будет одобрена кредитным менеджером. Но здесь есть один момент.

При разводе все имущество, приобретенное в браке (в том числе и ипотечная недвижимость), будет разделено пополам независимо от того, на кого оно было оформлено.

Тем, кто желает оставить право собственности за собой, необходимо составить брачное соглашение, в котором будут четко прописаны все пункты договоренности.

Возможные трудности

Если в вашей семье планируется пополнение, правильно оценивайте свои материальные возможности при выборе ипотечной программы. С рождением ребенка семейные расходы значительно увеличиваются, а заработок с уходом в декрет – уменьшается. Необходимо заранее просчитать семейный бюджет, соизмерить предполагаемые затраты.

Нужно быть готовым к тому, что банки устанавливают для дектетниц более высокий процент по ипотечному кредиту. Женщины, находящиеся в отпуске по уходу за детьми, попадают в категорию повышенного риска. Влияют на ставку соотношение суммы кредита к оценке недвижимости, ликвидность залогового имущества.

Учитывайте, что ипотека оформляется на длительный период времени: от 10 до 20 лет. За этот срок изменится экономическая обстановка в стране, могут измениться условия труда, ухудшиться уровень жизни, вырасти инфляция. Эти и другие факторы осложняют возврат кредитных ресурсов.

Ваши финансовые проблемы не интересуют банк, ему важно, чтобы вы своевременно погашали задолженность. В условиях договора прописывается право кредитора вернуть предоставленные в долг средства за счет реализации недвижимого имущества. Если нарушен график погашения, возникают просрочки. К должнику будут применены штрафные санкции.

Чтобы их избежать, уведомьте займодателя о затруднительном финансовом положении, и попросите подписать дополнительное соглашение о реструктуризации долга. Обычно банки идут на встречу клиентам, продляют срок действия ипотеки. Иногда предоставляют временную отсрочку по уплате процентных начислений, на время не платежеспособности клиента. Юристы советуют платить хотя бы часть платежа, но не игнорировать погашение задолженности полностью.

Риски банков

Многие банки на вопрос «дадут ли ипотеку, если жена находится в декрете?» отвечают отрицательно. Ведь главная задача финансовых учреждений – получение прибыли. А женщины в декрете, как правило, не имеют стабильных поступлений, что снижает ежемесячный доход семьи.

Банки мотивируют отказ присутствием высоких рисков:

1. Вероятность непогашения кредита – банковские специалисты просчитывают платежеспособность заемщика. При расчете учитывается ежемесячный доход семьи. После выплаты регулярного платежа по ипотеке на каждого члена должна оставаться сумма не ниже прожиточного минимума по стране.
2. Сложность взыскания долга в судебном порядке – проблематично затребовать задолженность с молодой мамы в декрете, если она перестанет выплачивать кредит. Судебные исполнители не смогут удержать ипотечный кредит из пособия по уходу за ребенком, так как это нарушает права несовершеннолетних граждан. Пособие рассчитано лишь на содержание ребенка.
3. Невозможность арестовать залоговое имущество – кредитор не сможет отобрать квартиру, которая числится в залоге, если в ней прописаны дети. Закон предусматривает согласие органов опеки и попечительства на реализацию квартир, в которых зарегистрированы несовершеннолетние.

Внесение большого первого взноса

Обычно банки требуют оплатить не менее 20% от стоимости жилища. Если же заемщик предоставляет значительно большую сумму, то получить ипотеку значительно проще.

Например, происходит одновременная продажа и покупка квартиры. Новая квартира стоит на 300 тысяч дороже старой. Получается, что первоначальный взнос составляет чуть ли не 70% от стоимости кредита.

Либо, если у вас уже имеется двое и более детей, вы можете воспользоваться государственной помощью в виде Материнского сертификата. Его размер составляет 453 тысячи рублей, и эти деньги можно направить как на оплату первого взноса, так и на погашение основного долга, подробности ищите здесь.

Через сколько после декрета можно взять ипотеку

Согласно российскому законодательству, декретный отпуск включается в общий трудовой стаж. Поэтому женщина, которая вышла на постоянное место работы, может сразу подать заявку на рассмотрение ипотеки.

На практике же каждое банковское учреждение руководствуется собственным регламентом при рассмотрении решения по выдаче займа на покупку недвижимости. В отношении женщины, которая только вышла из декрета, кредитор может потребовать, чтобы с момента начисления первой заработной платы прошло от 3 до 6 месяцев. Каждое решение рассматривается в индивидуальном порядке. Поэтому перед тем, как решить брать ли ипотеку, будучи в декрете, рекомендуется оценить собственное материальное положение и возможность погашать кредит на протяжении всего периода выплаты долга.