Как расторгнуть договор страхования жизни?

Прекращение договора страхования: как распрощаться со страховой компанией с выгодой для себя

Главная страница > Гражданские споры > Прекращение договора страхования: как распрощаться со страховой компанией с выгодой для себя

• Основания прекращения договора страхования : какие варианты есть у клиента страховой
• Никчемность договора страхования
• Недействительность договора страхования
• Расторжение договора страхования
• Другие основания прекращения договора страхования
• Как расторгнуть договор страхования при кредите
• Как расторгнуть договор страхования жизни
• Как расторгнуть договор КАСКО
• Поможет ли адвокат с расторжением договора страхования

Вы заключили договор страхования , но теперь хотите избавиться от обязательств? Это не редкий запрос от клиентов страховых компаний. Причины для такого решения могут быть самыми разными. Например, у вас нет возможности или желания оплачивать страховку. Или вы продаете автомобиль, а вместе с ним хотите избавиться от КАСКО. А может, страховку навязали и вы намерены признать её недействительной?

Какой бы ни была причина отказа от договора страхования , эта статья поможет разобраться во всех тонкостях прекращения отношений со страховщиком.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

• жизни;
• риска потери работы;
• риска потери трудоспособности;
• титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Как вернуть деньги за страховку?

Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.

Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.

Вместе с заявлением нужно представить документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
• нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
• банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
• оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.

Полис прекратит свое действие в день, когда страховая компания получила отказ – договор расторгается, а страховка прекращает свое действие.

Сумма, на которую вы можете рассчитывать при расторжении договора, зависит от того, начал ли действовать ваш договор или еще нет. Так, например, если страховой полис еще не вступил в действие, вам вернут полную его стоимость. В противном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Деньги обязаны вернуть в течение 10 дней со дня получения заявления.

Для возврата страховки по досрочно закрытому кредиту необходимо в течение 7 дней после погашения кредита подать в страховую компанию заявление, после чего заемщику должны вернуть остаток премии за неиспользованную страховку. На возврат кредитору или страховой компании дается 7 дней, опять же при условии отсутствия страхового случая в отношении данного заемщика. Если договор страхования заключен по коллективной схеме, то есть страхователем является банк, заемщик должен заявить требование о возврате страховки в течение 10 календарных дней после досрочного погашения кредита. В этом случае банк также обязан вернуть заемщику плату за подключение к программе страхования за вычетом суммы, пропорциональной истекшему периоду.

Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом (в таком случае надо предоставить банковские реквизиты).

Ударная пятидневка

1 июня вступило в силу указание Банка России, с которым граждане могут без потерь отказаться от навязанной им страховки. Речь идет о «периоде охлаждения» — пяти днях, за время которых можно написать заявлении о расторжении договора страхования. Деньги за полис должны вернуть в полном объеме. Прецеденты уже есть. «Брал кредит в ВТБ 24, узнал об этом указании ЦБ, пошел в банк, сказал, что хочу отказаться от страховки, дали бланк заявления, заполнил, сделали копию договора страхования и отправили ждать 10 рабочих дней. Через восемь дней всю сумму страховки перевели на счет, процент по кредиту не изменился»,— написал пользователь профильного форума на сайте Banki.ru.

Правда, нельзя сказать, что это в корне меняет ситуацию. «Мы не прогнозировали существенного роста желающих отказаться от страховки после выхода указания Центробанка. Этого и не случилось»,— говорит Сергей Печников.

По его словам, многие страховые компании уже давно и по собственной инициативе включили в свои страховые программы «льготный период», в течение которого клиенты могут отказаться от ранее заключенного договора страхования. «По нашему опыту доля тех, кто хочет отказаться от ранее заключенного договора, ничтожна»,— говорит Сергей Печников. Это полностью подтверждает и исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев: по статистике страховщиков, расторжение договоров составляет не более 3%.

На банковском рынке наблюдается похожая картина. «В настоящий момент о случаях обращения клиентов по расторжению договоров страхования в «период охлаждения» банку неизвестно»,— делится наблюдениями руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. Он говорит, что их клиенты финансово грамотны и еще до сделки заранее просчитывают все расходы, а также риски, связанные с возможностью наступления страхового случая.

Действительно, отказ от страхования жизни и здоровья заемщикам банков — себе дороже: по словам банкиров, в среднем тариф по комплексному договору страхования составляет 0,8% от суммы кредита. А отказ от страховки повышает процентную ставку по потребительскому кредиту даже у крупных банков на 4-5% годовых, а бывает, и на десятки процентов.

По словам Николая Тюрникова, «период охлаждения» необходимо продлить, поначалу ведь в Банке России обсуждали другой срок — две недели. В нынешнем варианте указание ЦБ способно лишь отчасти остудить пыл игроков, навязывающих допуслуги. «И самое главное — чтобы этот «период охлаждения» работал без сбоев. Потому что за последние два года появилась масса практик у страховых компаний, позволяющих чинить препятствия людям, чтобы они не получали деньги обратно за страховку»,— говорит Тюрников.

По задумке ЦБ отказ от ненужного полиса касается добровольных видов страхования — жизни, вреда здоровью, от несчастных случаев, каско, финансовых рисков и ряда других. Например, человек заключил договор ОСАГО и договор добровольного страхования от несчастного случая. И хочет отказаться от последней страховки. «В этом случае человек должен прийти в течение пяти дней в страховую компанию и написать заявление о расторжении договора и возврате средств»,— рассказывает Евгений Уфимцев. Как уточняет заместитель гендиректора СПАО «РЕСО-Гарантия» Сергей Бегров, если за это время не наступил страховой случай.

По его словам, помимо письменного заявления нужно предъявить договор страхования и квитанцию об оплате договора. «Только обязательно нужно зарегистрировать заявление, чтобы поставили отметку, что заявление принято, иначе потом жалоба не будет рассматриваться ни нами в РСА, ни ЦБ»,— добавляет Уфимцев. В заявлении человек пишет, что просит расторгнуть договор с даты его оформления, страховых случаев по договору не было. Страховщик принимает заявление и производит возврат денег в течение 10 рабочих дней. Если страховка покупалась в банке, стало быть, надо идти в банк и писать заявление там. Все.

А если человек не успел вовремя подать заявление, то, по словам Евгения Уфимцева, можно написать заявление и позже. «Однако страховщик удержит часть премии, в частности расходы на ведение дел, 30-40%»,— говорит он. Исключение, на которое, по словам Уфимцева, даже «период охлаждения» не распространяется,— это краткосрочные страховки, например краткосрочные полисы для выезжающих за рубеж. Иначе можно успеть и за кордон съездить, и деньги за неиспользованную страховку вернуть. Именно по этой причине, по словам Уфимцева, и «период охлаждения» ужали до пяти дней.

Как оформить полис страхования заемщика?

Обратитесь в любое отделение Росбанка. Сотрудники ответят на все ваши вопросы и оформят программу страхования

Если произошедшее событие предусмотрено условиями страхования, за консультацией по дальнейшим шагам обратитесь в ПАО РОСБАНК или в страховую компанию, с которой был заключен ваш договор страхования * .

Для вашего удобства документы по страховым событиям, адресованные в страховую компанию, могут быть предоставлены в любое отделение ПАО РОСБАНК.

Контактная информация

• ПАО РОСБАНК
  • 8 800 200 54 34 (бесплатно по России)
• ООО СК «СОГЛАСИЕ»
  • сайт: https://www.soglasie.ru/insurance/
  • для звонков из Москвы: 8 495 739-01-01
  • для бесплатных звонков из регионов России: 8 800 755 00 01
• ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»
  • сайт: https://www.sg-ins.ru/help/creditors/
  • Центр поддержки клиентов: 8 800 700 7 333 (круглосуточно, без выходных)

* Перечень страховых рисков и исключения из страхового покрытия закреплены в конкретном Договоре страхования и Правилах страхования. При заключении договора страхования Вам были выданы документы, содержащие основные условия страхования (полис страхования, правила страхования), а также могли быть выданы справочные материалы в виде Памятки застрахованному лицу.

Узнать подробнее

С условиями и правилами страхования вы можете ознакомиться на сайте «Росбанк Страхование» и по телефону 8 800 700 7 333

8 800 700 7 333

Услуга страхования жизни и здоровья заемщика предоставляется на основании договора личного страхования, заключаемого с клиентом-физическим лицом с страховой компанией. ПАО РОСБАНК не является стороной по договору страхования, а действует на основании Агентского договора, заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «СК «Согласие» * .

Страхование не является обязательным для получения кредита, вместе с тем, процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, ПАО РОСБАНК вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию.

С требованиями ПАО РОСБАНК к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, а также списком страховых компаний, в настоящее время удовлетворяющих требованиям ПАО РОСБАНК, вы можете ознакомиться по ссылке.

Возврат страховой премии не предусмотрен, за исключением следующих случаев.

При условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, на основании письменного заявления Страховщику об отказе от Договора страхования:

— при обращении в течение 14 календарных дней с даты подписания Договора страхования – возврат премии осуществляется в полном объеме;

— для Договоров страхования заключенных с 01.09.2020 в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при обращении после полного досрочного погашения задолженности – в размере части оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования. Возврат осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления .

Для урегулирования спорных вопросов в связи с заключенным договором личного страхования жизни и здоровья помимо обращения в страховую компанию или суд страхователь также вправе обратиться:

• в Банк России — в электронном виде через официальный сайт Банка России https://www.cbr.ru/ либо в письменной форме по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12;
• во Всероссийский союз страховщиков (ВСС, http://www.ins-union.ru/) — в письменной форме по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3 либо в форме электронного документа, направив обращение на электронный адрес: [email protected];
• к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в электронном виде — через форму, размещенную на официальном сайте https://www.finombudsman.ru/, либо в письменной форме по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3;
• в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) — в электронном виде, через форму, размещенную на официальном сайте www.rospotrebnadzor.ru либо в письменной форме по адресу: 129926, г. Москва, Графский пер., 4/9

* Пределы полномочий по агентскому договору:

• поиск и привлечение клиентов, изъявивших желание заключить договор страхования
• информирование клиентов об услугах страховщика
• прием документов, необходимых для заключения договоров страхования
• подготовка и оформление договоров страхования с использованием предоставленного страховщиком программного обеспечения, а также их предоставление страхователям
• контроль правильности заполнения и подписания страхователями соответствующих документов
• вручение страхователям правил страхования
• контроль за своевременной оплатой страхователями страховых премий
• консультирование страхователей относительно порядка действий при наступлении страховых случаев, в том числе предоставление страхователям полученных от страховщика сведений и материалов, необходимых для составления заявления о наступлении страхового случая
• прием от страхователей заявлений и прочих документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате, в целях их дальнейшей передачи страховщику

Как расторгнуть договор страхования, если банк навязал страховку по кредиту

Банк навязал страховку по кредиту — как расторгнуть такой договор? Для ответа на данный вопрос нужно учитывать следующие обстоятельства:

• 5-дневный срок по п. 1 указания № 3854-У или «период охлаждения» по договору страхования (большинство крупных банков увеличивают его по сравнению с указанием № 3854-У вплоть до 30 суток);
• возможность отказа от навязанной услуги на основании ч. 2 ст. 16 закона № 2300-I.

При обращении в течение ограниченного указанием № 3854-У или договором «периода охлаждения» проблем с возвратом денежных средств обычно не возникает.

По истечении этого срока, в случае отказа страховщика или банка в требовании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию, необходимо обратиться в суд с иском к банку. Подтвердить навязывание страховки жизни можно:

• наличием в кредитном договоре обязательства застраховаться у конкретного страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики…, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);
• отсутствием в заявлениях либо страховом полисе разъяснений о возможности заключения кредитного договора без условий присоединения к программе страхования (апелляционное определение Омского областного суда от 29.09.2016 по делу № 33-9543/2016).

Важно! Если банк разъяснил заемщику в письменном виде все детали: право не страховать жизнь вовсе, застраховать ее у другого страховщика и на другую сумму, последствия для кредитных отношений использования этих прав — а заемщик подписал все необходимые бланки и заявления, то суды не считают услугу навязанной (см. апелляционное определение Московского городского суда от 12.09.2016 по делу № 33-36583/2016).

Итак, ответ на вопрос, можно ли расторгнуть страховку по кредиту, однозначно положителен, а вот избежать неприятных последствий — ужесточения условий кредитного договора и/или потери полной стоимости страховой премии — удается не всегда. Однако с 01.09.2020 права заемщиков при досрочном погашении кредита и расторжении договора страхования будут более защищены.

Как обратиться в контролирующий орган, способный повлиять на страховщика, нарушающего права потребителя – в статье «Как написать жалобу на страховую компанию в ЦБ РФ?».

Какие документы нужны для расторжения?

Как расторгнуть договор страхования жизни, узнаете в самой официальной бумаге или у сотрудников страховой компании. Обязательно составляется заявление по образцу, который вам предложат. Необходимо сделать копии с полисов и написать «Копия верна». Затем остается поставить подпись, дату на каждой бумаге.

Само заявление чаще оформляется от руки. На этом этапе других документов предоставлять не требуется. Все официальные бумаги относятся в страховую компанию или направляются заказным письмом. Не забудьте сделать это с уведомлением, тогда при судебном разбирательстве у вас будет доказательство, что были отправлены бумаги.

Предложение рассматривается около двух недель. Поскольку страховщики часто затягивают с перечислением денег, можете напоминать о себе. Если вы расторгаете договор, заключенный при оформлении кредита, напишите заявление о частичном погашении долга по кредиту.

Составляем заявление

Заявление на расторжение договора страхования должно содержать:

• название страховщика,
• сведение из паспорта обратившегося,
• реквизиты,
• прошение о расторжении договора,
• просьбу о возмещении страховой премии, если такая возможность предусмотрена заполненными ранее бумагами.

Не забудьте указать конкретный повод, в соответствии с которым вы решили расторгнуть соглашение. Исчисление срока расторжения происходит с числа получения заявления. Но не с даты написания указанной выше бумаги. Если вы не пришли к единому мнению, то вопрос решается в порядке судебных слушаний.

Как происходит возврат денег?

Многих интересует, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. По статье 958 ГК РФ при расторжении договора страховая премия не возвращается. Особенно если в договоре не прописано другое. При этом проще всего вернуть деньги, если был оформлен потребительский кредит. Тогда лучше всего собрать документы, чтобы договор страхования был признан недействительным. Для этого пишется претензия о расторжении и возврате суммы, а также исковое заявление о признании контракта недействительным.

Претензия необходима для соблюдения претензионного порядка урегулирования спора. Необходимо подождать около 20 дней, чтобы получить ответ. Если он не пришел или был отрицательным, исковое заявление подается в суд по месту прописки или проживания. Никакой государственной пошлины оплачивать за это не придется.

Обратите внимание, что расторгнуть договор можно в любое время, но возраст выкупной суммы разрешается только с определенного периода. Обычно это 2-3 года. Размер выкупной суммы может стать сюрпризом. Если до середины срока действия величина не перекрывает суммы страховых платежей. В любом случае сумма составит не более 70% от уже выплаченной.